Créé dans le cadre de la loi Pacte du 22 mai 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) désigne un dispositif d’épargne à long terme. Il permet entre autres d’offrir un peu plus de souplesse à l’épargnant, et d’augmenter ses revenus au moment de la retraite. Mais avant de choisir un contrat, il est normal de vous demander quels rendements attendre de votre PER. Nous vous apportons toutes les réponses à la suite pour mieux anticiper votre retraite.
Le calcul du rendement d’un PER
Pour savoir à quel rendement vous attendre, vous devez d’abord connaître le système de calcul et les éléments pris en compte. Dans un premier temps, notez que le Plan d’Épargne Retraite fonctionne à peu près de la même manière qu’une assurance vie. Il se compose donc de deux types de supports, avec des spécificités :
- Le fonds euros : le capital investi est garanti à presque 100 % (le risque zéro n’existe pas), avec un risque quasi nul (de l’ordre de 0 % à 2 %) ;
- La partie en unités de compte : ce support est plus souple et plus dynamique, et vous pouvez donc l’adapter à votre profil de risque.
Le rendement à attendre de votre PER correspondra alors à la rémunération du fonds euros et la valorisation des unités de comptes. Simuler vos rendements vous permettra toutefois d’avoir une meilleure idée des mensualités à attendre. Retenez également que chacun des supports de votre Plan d’Épargne Retraite présente des avantages et des risques.
Le rendement des fonds en euros
Comme énoncé brièvement, les fonds en euros permettent de sécuriser votre capital investi, avec une garantie de 100 %. Logiquement, le risque est quasi nul, de l’ordre de 0 % à 2 %. Par conséquent, la rémunération de ce support d’épargne est très faible, puisque le capital est multiplié par un taux d’intérêt faible. Ceci rend le fonds en euros très peu attractif aujourd’hui, même si son rendement est supérieur à celui du livret A.
Les faibles rendements des fonds en euros est également justifiée par la baisse des taux obligataires, qui les composent en grande partie. Concrètement, si vous ne voulez pas prendre beaucoup de risques avec votre capital, vous pouvez opter pour ce support de PER, et vous contenter d’un rendement faible. Par contre, si vous recherchez un rendement plus intéressant, vous devez essayer le support des unités de compte.
Le rendement des unités de compte
Les meilleures rentabilités d’un PER sont garanties actuellement par les unités de compte. Elles sont constamment soumises aux fluctuations des marchés financiers et présentent des taux d’intérêt plus élevés. En conséquence, les risques sont également plus élevés, ce qui ne permet pas de sécuriser le capital.
Retenez aussi que les unités de compte peuvent prendre diverses apparences : actions de sociétés cotées en bourse, obligations d’État, investissements immobiliers (SCPI, SCI, etc.), valeurs mobilières, et autres. Si vous choisissez ce support, votre Plan d’Épargne Retraite peut bénéficier d’une rentabilité élevée, évaluée entre 4 % et 30 %. Mais n’oubliez pas la volatilité des unités de compte qui les rend nettement plus risquées.
Le rendement moyen indicatif d’un PER
Pour vous donner une idée plus précise des rendements d’un Plan d’Épargne Retraite, sachez d’abord qu’ils dépendront de la répartition du capital entre les fonds en euros et les unités de compte. Voici comment cela pourrait se présenter :
- Un rendement moyen de 2 % pour 75 % de fonds en euros et 25 % d’unités de compte ;
- Un rendement moyen de 4,5 % pour 50 % de fonds en euros et 50 % d’unités de compte ;
- Un rendement moyen de 7,5 % pour 35 % de fonds en euros et 65 % d’unités de compte.
Pour finir, retenez que ces rendements peuvent être influencés par : l’exposition au risque, les frais du PER, la conjoncture économique, les montants épargnés et notamment la compétence de la société de gestion. Prenez donc le temps de bien choisir votre assureur.
