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Cette solution méconnue pour gagner en capacité d’emprunt

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Constat : Faire un crédit immobilier est devenu de plus en plus compliqué pour nombre de ménages en 2023

 

En raison des régulations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), les banques sont tenues de limiter le taux d’effort à 35% lors de l’examen d’une demande de prêt immobilier. Pour les ménages ayant plusieurs petits crédits en cours, une solution pour améliorer leur capacité d’endettement est le rachat de crédit. Cette stratégie financière consiste à consolider tous les prêts existants (hors prêt immobilier) en un seul nouveau contrat. Cela permet non seulement de simplifier la gestion financière mais aussi de réduire le taux d’endettement en étalant la durée de remboursement jusqu’à 20 ans.

L’accumulation de petits prêts peut être un obstacle à l’obtention d’un crédit immobilier, même si aucun incident de paiement n’est enregistré. Les banques suivent strictement le taux d’effort de 35%,et même si des dérogations sont possibles, elles sont limitées et principalement réservées au financement d’une résidence principale.

 

Pour maximiser vos chances d’obtenir un prêt immobilier, il est recommandé de procéder au rachat de crédit trois à six mois avant de déposer votre demande. L’accompagnement d’un courtier peut être bénéfique pour faciliter cette démarche. En somme, le rachat de crédit est un levier efficace pour améliorer votre capacité d’endettement et vous mettre en conformité avec les normes bancaires.

 

La solution :le regroupement de crédit !

Qu’est ce que le Rachat de Crédit ?

Le regroupement de crédits est une solution financière qui permet de simplifier la gestion de vos crédits en les regroupant autour d’un seul crédit. Avec un crédit unique, vous avez la possibilité d’avoir des mensualités jusqu’à 60% moins élevées

L’objectif principal est de rendre votre profil plus attractif aux yeux des banques lorsque vous sollicitez un prêt immobilier. En consolidant vos dettes, vous simplifiez votre situation financière, ce qui peut être un point positif lors de l’évaluation de votre dossier par les banques. 

Concrêtement : Comment faire une demande de rachat de crédit ?

Quasiment toutes les banques proposent des solutions de rachat de crédit. Vous pouvez donc vous adresser à votre banquier.
Mais comme pour les crédits immobilier il est généralement plus intéressant de passer par un courtier qui vous permettra :

  • de soumettre votre dossier chez plusieurs organismes
  • de comparer toutes les offres du marché et choisir la meilleure

Certains sites vous proposent de soumettre en 1 clic votre dossier chez plusieurs organismes, ce qui vous permet de gagner du temps

Lien direct :  Rachat-credits.info.

A qui s’adresse le regroupement de crédit ?

Le regroupement de crédit est une option financière qui s’adresse principalement aux personnes ou aux ménages ayant plusieurs prêts en cours et qui cherchent à simplifier la gestion de leurs dettes. Voici quelques situations où un regroupement de crédit peut être utile :

  • Endettement Élevé : Pour ceux qui ont un niveau d’endettement élevé, regrouper les prêts en un seul peut rendre les paiements mensuels plus gérables.
  • Taux d’Intérêt Élevés : Si vous avez des prêts avec des taux d’intérêt élevés, un regroupement pourrait vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, réduisant ainsi le coût total de l’emprunt.
  • Simplification de Gestion : Avoir plusieurs prêts peut rendre la gestion de vos finances complexe. Un regroupement vous permet de n’avoir qu’un seul paiement mensuel à gérer.
  • Amélioration du Score de Crédit : Si le regroupement est bien géré, il peut améliorer votre score de crédit en montrant que vous êtes capable de gérer vos dettes de manière responsable.
  • Changement de Situation Financière : En cas de changement de situation financière (perte d’emploi, divorce, etc.), le regroupement de crédit peut offrir une certaine flexibilité en termes de remboursement.
  • Propriétaires Immobiliers : Certains types de regroupement de crédit s’adressent spécifiquement aux propriétaires immobiliers qui souhaitent utiliser l’équité de leur maison pour consolider leurs dettes.
  • Entreprises : Les petites entreprises ayant contracté plusieurs types de dettes peuvent également être intéressées par le regroupement de crédit pour améliorer leur trésorerie et simplifier la gestion de leur passif.

Il est important de noter que le regroupement de crédit n’est pas une solution miracle et peut ne pas être adapté à toutes les situations. Par exemple, si le nouveau prêt a un terme beaucoup plus long que les prêts originaux, vous pourriez finir par payer plus d’intérêts au fil du temps, même si le taux d’intérêt est plus bas ou si les paiements mensuels sont plus faibles. Il est donc conseillé de consulter un conseiller financier pour évaluer si cette option est la meilleure pour votre situation.

 

Quels sont les risques et les avantages ?

Le regroupement de crédit présente à la fois des avantages et des risques. Il est important de bien les comprendre avant de prendre une décision.

Avantages :

  • Simplification des Paiements : En regroupant plusieurs crédits en un seul, vous n’aurez plus qu’une seule mensualité à payer, ce qui simplifie la gestion de vos finances.
  • Réduction des Taux d’Intérêt : Vous pouvez potentiellement bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas que les taux de vos prêts actuels, ce qui réduirait le coût total de votre endettement à long terme.
  • Amélioration du Score de Crédit : En remboursant régulièrement un prêt unique, vous pourriez améliorer votre score de crédit.
  • Flexibilité du Remboursement : Vous pouvez choisir une durée de remboursement qui vous convient, ce qui peut réduire la taille de vos paiements mensuels et rendre la dette plus gérable.
  • Libération de Trésorerie : Avec des paiements mensuels potentiellement plus bas, vous pourriez libérer de la trésorerie pour d’autres dépenses ou investissements.

Risques :

  • Coût Total Élevé : Étaler vos paiements sur une période plus longue peut réduire votre paiement mensuel, mais cela pourrait aussi augmenter le coût total du prêt en termes d’intérêts payés.
  • Frais et Charges : Le processus de regroupement de crédit peut impliquer des frais de dossier, des pénalités pour remboursement anticipé des prêts existants, ou d’autres coûts cachés qui pourraient éroder les économies réalisées.
  • Garantie par un Bien Immobilier : Certains types de regroupement de crédit exigent que vous mettiez en garantie un bien, généralement votre maison. Vous risquez donc de perdre ce bien en cas de défaut de paiement.
  • Tentation de Nouvel Endettement : Avec un allègement des mensualités, certaines personnes sont tentées de contracter de nouvelles dettes, ce qui aggrave leur situation financière à long terme.
  • Impact sur le Score de Crédit : Si vous manquez des paiements après le regroupement, cela aura un impact négatif sur votre score de crédit, parfois plus important que celui de manquer des paiements sur plusieurs petites dettes.
  • Perte de Bénéfices Spécifiques : Si vous regroupez des types de prêts spéciaux, comme des prêts étudiants fédéraux aux États-Unis, vous pourriez perdre des avantages associés à ces prêts, comme des options de remboursement basées sur le revenu ou des possibilités de pardon de prêt.

 

 Exemple de regroupement de crédit

  Prêt Auto (€) Carte de Crédit (€) Prêt Personnel (€) Total Avant Regroupement (€) Après Regroupement (€)
Montant Restant €10,000 €5,000 €15,000 €30,000 €30,000
Taux d’Intérêt Annuel 6% 18% 9% 8%
Durée Restante (en mois) 24 12 36 36
Paiement Mensuel €442 €451 €475 €1,368 €938
Total des Intérêts €616 €416 €1,092 €2,124 €3,373

Avantages:

  • Simplification des paiements: Un seul paiement de €938 par mois au lieu de trois paiements différents totalisant €1,368.
  • Taux d’intérêt réduit: Le taux d’intérêt moyen est réduit à 8%.
  • Libération de trésorerie: Réduction du paiement mensuel total de €430 (€1,368 – €938), ce qui peut aider à améliorer le flux de trésorerie mensuel.

Limites :

  • Coût total élevé: Bien que les paiements mensuels soient plus bas et le taux d’intérêt moyen réduit, le total des intérêts payés au cours de la vie du nouveau prêt est plus élevé (€3,373 contre €2,124).
  • Durée plus longue: Le nouveau prêt a une durée de 36 mois, ce qui peut étendre la période d’endettement.

Attention : Les chiffres et les taux d’intérêt présentés dans cet exemple sont purement illustratifs et ne constituent en aucun cas des conseils financiers. Les taux d’intérêt, les frais, et les conditions peuvent varier en fonction de divers facteurs, y compris la situation financière personnelle, les conditions du marché, et l’institution financière. Il est toujours recommandé de consulter un conseiller financier qualifié pour une évaluation complète de votre situation personnelle avant de prendre toute décision financière, y compris le regroupement de crédit.

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